Банки давно стали неотъемлемой частью рыночной системы функционирования государства. Их деятельность очень важна как для экономики страны, так и для населения в частности. Дело в том, что современные люди уже настолько привыкли к банковским продуктам, что просто не представляют себе иной жизни. Это всё благодаря активной работе коммерческих и государственных банков, их пропаганде и внедрению в общественную жизнь.
Виды вкладов, которые предоставляют банки
Одним из самых востребованных банковских продуктов является депозит. В последнее время жизнь в России стала на порядок выше, чем была в 90-х годах, люди стали копить сбережения и доверять банкам спустя долгие годы. Это не могло не создать благотворной почвы для развития вкладов и кредитов.
Сегодня каждый банк,кредитный союз предлагает массу депозитных программ по вкладам, ведь конкуренция на этом рынке довольно жесткая и буквально за каждого клиента приходится бороться. Поэтому все предлагаемые вклады принято классифицировать по разным критериям.
Самым первым критерием, который отражает разделение вкладов на две части, является категория вкладчика:
1. Юридические лица.
2. Физические лица.
В данной статье будет рассмотрена категория, которая относится к числу вкладов для физических лиц. Данный сегмент рынка очень важен для банков, так как в руках простых людей сосредоточены миллиарды рублей и иной валюты, которые они могут принести в банк. Поэтому внимание депозитам для физических лиц уделяется не меньше, чем депозитам для юридических лиц.
Депозиты для физических лиц также можно классифицировать по разным критериям. Исходя из валюты или предмета внесения на счет, можно выделить:
1. Рублёвые депозиты, где основной валютой является российский рубль. Они являются самыми востребованными, так как валюту в банк можно в принципе не нести, она и так с годами подорожает и окупит все ожидания.
2. Валютные депозиты, где в качестве денежной единицы может выступать доллар или евро, обычно только эти две валюты предлагаются коммерческими банками для открытия вкладов. Доходности таких вкладов подразумевает двойственную систему, так как клиент банка получает не только проценты, но и прибыль на курсовой разнице, при вопросе куда вложить 10 000 долларов предоставляется огромное количество предложений со стороны кредиторов
3. Драгоценные металлы. Такие депозиты принято называть металлическими, на их балансе числятся не деньги, а граммы драгоценных металлов. Этот вид вложений также довольно востребован и популярен, но преимущественно среди состоятельных людей.
Также все вклады можно классифицировать по форме изъятия денежных средств на:
1. Срочные, то есть те, которые подразумевают, что снять свои деньги до окончания срока депозита клиент не сможет. Конечно, это противоречит законодательству России, так как забрать свой вклад клиент имеет право в любом случае по требованию, но тогда он лишится всех насчитанных процентов.
2. До востребования. Такие депозиты подразумевают, что вклад может быть истребован в любой момент времени с согласия банка. Проценты по такому виду депозита, как правило, существенно меньше, чем по срочному депозиту.
3. Условные. Этот вид депозита подразумевает, что истребование суммы вклада может произойти при наступлении каких-либо заранее оговоренных условий.
Депозиты или вклады для физических лиц также подразумевают начисление процентов, как и для юридических лиц. Но схемы начисления этих процентов могут быть разными:
1. С аннуитетной схемой начисления процентов. Эта система подразумевает, что проценты выплачиваются вкладчику ежемесячно или ежеквартально в одном и том же объеме. Выплачиваться проценты могут как на карту, так и наличными, хотя чаще всего банки выбирают первый вариант.
2. С капитализацией процентов. То есть, проценты не выплачиваются на руки клиенту банка до окончания срока депозита, они суммируются с телом депозита и на каждый последующий период сумма процентов увеличивается. Данная форма считается наиболее привлекательной для вкладчиков, так как итоговый размер дохода по вкладу будет существенно превышать стандартный размер.
Современные банки предлагают вкладчикам разнообразные системы вкладов с различными сроками и процентными ставками. Это делается для того, чтобы каждый смог подобрать для себя наиболее приемлемый вариант. Ведь у каждого в этом деле разные цели и задачи, кто-то хочет просто сохранить скопленную сумму денег, а кто-то хочет её преумножить.
Какому виду вклада лучше всего отдать предпочтение выбирать должен каждый для себя, но просчитать всё стоит несколько раз, чтобы не упустить реально выгодные условия депозита. Бывает так, что банки предлагают акционные или сезонные условия депозитов, которые, как правило, максимально лояльные и выгодные для клиента. Такие акции не стоит пропускать, а возможно и даже их ожидать.
